□记者 苏洁
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在数字经济的大潮下，银行持续加大对金融科技的投入，科技与业务加快融合，各项业务数字化转型进一步提速。目前，银行数字化转型到了怎样的阶段？金融是现代经济的血液，金融高效服务实体经济金融业责无旁贷。在金融服务实体经济中，科技发挥了怎样的作用？针对以上问题，《中国银行保险报》记者采访了微众银行副行长兼首席信息官马智涛。
银行业数字化转型将进入新阶段
《中国银行保险报》：目前数字化转型已成为行业共识，一些规模较大的银行已经尝到了数字化带来的利好，一些速度较慢的中小银行在技术、人员等方面还待破局。您如何看待不同银行主体的数字化转型？目前来看，整个行业的数字化转型到了怎样一个阶段？
马智涛：目前在监管政策指引下，银行业数字化转型速度正在不断加快，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》给出的工作目标是，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。同时，各地方也进一步给出明细的行动方案，例如《深圳银行业保险业数字化转型三年行动方案（2022-2025）》提出，2025年的目标是，数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅增强，风险管理水平全面提升。
目前不同银行主体的数字化转型进程和特点各不相同：从2022年各上市银行披露的年报信息来看，大型国有银行和股份制商业银行的数字化战略清晰、科技投入水平较高、数字化产品丰富、数据要素运用积极、数字化人才比例逐步增加，因此转型速度较快；区域性银行及非上市中小银行数字化转型的特点也很鲜明，其劣势在于数字化转型的人才和资金投入压力较大，及对经济效益预期不明确，而优势是历史包袱小，具备一定的灵活性和创新性。
从我们的经验来看，对中小银行积极地采用开源软件、依托开放协作，可以大大节约成本，降低机构数字化转型的门槛，并最终体现数字化转型的经济效益。
目前整个银行业的数字化转型仍处在早期阶段，然而，我们已经看到了一些非常积极的信号：越来越多的银行开始重视数字化转型，无论是大型银行还是中小银行，都在积极寻求新的机会和方向。预计未来几年，我们将看到银行业的数字化转型进入新阶段，更多业务和服务将被数字化，银行业的运营模式也将发生深刻变化。
AI应扮演“人工智能助手”的角色
《中国银行保险报》：ChatGPT成为时下热点，相关的人工智能技术成为银行等金融机构关注的重点。有人认为，今年是大模型发展元年。在您看来，未来人工智能将给银行业带来哪些改变？
马智涛：近期，以ChatGPT等为代表的大语言模型（LLM）和生成式AI技术（AIGC）快速发展，目前为止对银行业而言，暂时还未产生颠覆性变革，但在降本增效上已起到一些可见的辅助作用。
同时，未来生成式AI在金融场景需要确保综合信息生成的质量足够高，即从信息的大量生成转变为信息的有效合成，以帮助员工提高决策的质量和速度。下一步，人工智能可能将从大规模通用模型转向能够应用多种模型的架构，尤其是在银行业特定领域和特定用途的数据集上构建训练得更精细、更专用的模型，更精准地帮助人类提高工作效率和质量，而能否构建专有的微调模型和专用数据集，将成为机构间竞争的壁垒。
作为一家数字银行，微众银行过去8年一直深化Digital-Native（数字原生）相关工作，也积累了大量的数据与最佳实践等基础工作，以备顺应Digital-Native向AI-Native（人工智能原生）的转变。我们认为，未来AI在银行中应扮演“copilot（人工智能助手）”的角色，在以下方面发挥重要价值：更精准高效地赋能金融业务，提升服务水平，优化客户体验；替代劳动密集型工作，帮助机构降本增效的同时，帮助员工提升决策质量和效率。
科技在金融服务小微中起到关键作用
《中国银行保险报》：服务实体经济发展是金融的责任也是使命。近年来，金融科技在服务小微企业发展，助力金融普惠方面起到了积极作用。对此，您怎么看待科技在其中的作用？
马智涛：科技在金融服务小微企业和推动普惠金融中起到了关键的作用。
在降低普惠金融服务成本方面，科技可以帮助银行降低服务成本，使他们能够为小微企业提供更低成本的金融产品和服务。微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，自主搭建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构。基于此，我们将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。通过科技赋能，普惠金融产品“微粒贷”以低成本满足普罗大众小额、灵活的消费信贷需求。
在提高普惠金融服务的可达性和可用性方面，基于互联网，结合人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿科技，银行可以打造7×24线上服务体系，让更多小微企业和个人能够随时获取金融服务，从而推动金融普惠。
在科技普惠承担社会责任方面，科技普惠也应当兼顾特殊人群需求。自2015年起，微众银行通过技术创新努力服务特殊群体。如利用AI语音合成等技术，建立了无障碍人脸和身份证识别系统，解决了视障群体无法独立完成开户和身份验证的问题。
从目标、计划、战略上“引才”和“留才”
《中国银行保险报》：人才是金融科技企业发展的根本。近年来，国家特别注重金融科技人才培养。据了解，微众银行与智联招聘就中小微企业人才服务展开全面合作，将通过数字化能力提升人才服务精准度，合力打造数字化人才服务新模式。请您谈谈这一模式未来发展计划？对于金融机构来说，如何做好“引才”和“留才”？
马智涛：微众银行依托数字化服务能力，以及在企业服务领域的生态化思维，从招聘、培训等角度出发，借助线上线下的多种渠道，纾解引才及就业两端难题，切实为满足中小微企业人才需求做实事。2022年9月，微众银行与智联招聘就中小微企业人才服务展开战略合作，推出2023届科创企业联合校园招聘“惠蓝种子计划”，免费为科创型中小微企业提供云上双选招聘服务，后续更推出了社会招聘和HR培训课程等多重服务。
对于金融机构来说，做好“引才”和“留才”可以参考以下几个关键点：一是建立明确人才建设目标，按照银行既定目标吸引和留住有共同价值观的人才。二是实施有效的人才培养计划，为员工提供持续的学习和发展机会，帮助提升技能，满足职业发展需求。三是实施人才储备战略，探索高校联合培养金融科技人才模式。
